Review Kta Ksm Dapat Bangun Diatas Kaki Sendiri Vs Bca: Dimana Proses, Bunga, Syarat Terbaik 2018 2019

Review KTA Bank Mandiri dan BCA terbaru 2018 2019. Mana diantara kedua bank ini yang mempunyai proses, bunga serta syarat Kredit Tanpa Agunan termudah. Dan apa pula tips pengajuan dukungan tanpa agunan supaya disetujui. Kami bahas lengkap menurut pengalaman mengajukan KTA BCA dan KTA new KSM Mandiri.

Meskipun dikala ini banyak pinjaman online Fintech yang cepat cair, KTA tetap menjadi produk dukungan yang banyak dicari alasannya (1) tanpa agunan, (2) bisa dicicil dalam beberapa tahun, (3) prosesnya cukup cepat dan tidak ribet ibarat kpr; (4) bunga KTA bank lebih kecil dibandingkan dukungan online fintech.

Bank Mandiri dan BCA memperlihatkan KTA, yaitu Mandiri new KSM dan Personal Loan BCA. Kedua bank terbesar ini menjadi tujuan calon peminjam dalam mencari dukungan tanpa agunan.

Penting diperhatikan di 2019 yaitu perubahan KTA Mandiri menjadi KSM yang merupakan payroll loan dimana hanya melayani nasabah karyawan yang payroll di Mandiri. Pegawai non payroll dan pengusaha tidak bisa mengajukan KTA Mandiri.

New KSM Bank Mandiri

Sejak Agustus 2018 hingga 2019 ini, KTA Mandiri berubah, bertransformasi, menjadi Mandiri KSM (Kredit Serbaguna Mandiri) atau New KSM, yaitu kemudahan kredit yang diberikan kepada pegawai yang mempunyai penghasilan tetap atau profesi tetap, pensiunan atau kepada sasaran market tertentu untuk membiayai banyak sekali macam kebutuhannya.

Bank Mandiri memperlihatkan kredit tanpa agunan new KSM dengan limit cukup menarik, mulai Rp 5 juta hingga Rp 1 Milyar dengan masa dukungan paling usang 15 tahun.

#1 Ketentuan Terbaru 2019

Ketentuan penting dukungan new KSM, yang membedakan dengan KTA Mandiri sebelumnya, adalah:

• Pengajuan KTA KSM hanya untuk karyawan dengan honor dibayar lewat Bank Mandiri (payroll). KSM yaitu kredit kepegawaian atau payroll loan.
• Pembayaran KTA KSM dilakukan dengan automatic debet rekening payroll Bank Mandiri
• Pengusaha tidak bisa mengajukan KTA Mandiri, hanya berlaku untuk karyawan.

Sebenarnya, KSM Mandiri memperbolehkan karyawan non payroll untuk mengajukan KTA di Bank Mandiri, tetapi dengan persyaratan yang sangat ketat, yaitu:

• Perusahaan tempat karyawan tersebut bekerja harus menciptakan PKS dengan Bank Mandiri
• HRD perusahaan tersebut bersedia melaksanakan pemotongan honor secara rutin setiap bulan untuk membayar cicilan KTA karyawan.

Dengan persyaratan tersebut diatas, hampir tidak mungkin karyawan non payroll untuk bisa mengajukan new KSM.

Bagi karyawan yang mengajukan payroll loan, persyaratan KSM menjadi cukup simpel dan mudah, yaitu:

• Warga Negara Indonesia (WNI) & berdomisili di Indonesia
• Minimal usia 21 tahun
• Maksimum usia: sebelum usia pensiun pada dikala kredit lunas
• Masa kerja pegawai tetap min. 1 tahun
• Gaji Minimum Rp 3 juta
• Tidak masuk dalam daftar hitam Bank Indonesia.

Dokumen pendukung yang perlu adalah:

• Asli Formulir Aplikasi diisi lengkap dan benar
• Fotokopi KTP Pemohon yang masih berlaku
• Fotokopi NPWP (khusus limit >Rp 50 Juta)
• Fotokopi Kartu Keluarga (jika join income)
• Asli Slip honor / Surat keterangan penghasilan terakhir
• Asli SK Pengangkatan Pegawai dari Instansi (khusus TNI/POLRI)

Pada dikala pencairan pinjaman, Bank Mandiri membebankan biaya administrasi, yaitu: Limit Rp.50 Jt = Rp 100 Ribu, sementara biaya provisi yaitu Limit Rp.50 Jt = 1.0% dari limit kredit.

#2 Simulasi Bunga Cicilan dan Tenor

Bunga KSM ditentukan menurut masa pinjaman, yaitu:

• 12 – 24   bulan: 0.50% per bulan eff
• 36 – 60   bulan: 0.52% per bulan eff
• 72 – 150 bulan: 0.61% per bulan eff

Ilustrasi Simulasi Bunga dan Cicilan KSM KTA Mandiri

Plafon KTA	12 bulan	36 bulan	60 bulan	120 bulan	150 bulan
5,000,000	444.244	235.367	167.268	112.490	68.275
10,000,000	888.488	470.735	334.536	224.979	136.550
20,000,000	1.776.976	941.469	669.073	449.959	273.100
50,000,000	4.442.439	2.353.674	1.672.681	1.124.897	682.750
100,000,000	8.884.879	4.707.347	3.345.363	2.249.794	1.365.501
200,000,000	17.769.758	9.414.694	6.690.725	4.499.588	2.731.002
500,000,000	44.424.394	23.536.736	16.726.813	11.248.969	6.827.504
1,000,000,000	88.848.788	47.073.472	33.453.626	22.497.938	13.655.008

Silahkan ambil disini Simulasi Cicilan Bunga KSM Bank Mandiri 2019.

Perlu dicatat bahwa simulasi bunga ini bisa berubah – ubah setiap dikala dan tergantung dari kategori perusahaan tempat Anda bekerja.

Bank Mandiri tampaknya menetapkan kategori perusahaan untuk memilih bunga dukungan new KSM KTA ini. Bisa saja jumlah dukungan dan tenor sama, tetapi cicilan per bulan berbeda alasannya perusahaan tempat bekerja yang berbeda.

Saya mendapatkan dua simulasi dengan jumlah cicilan per bulan yang berbeda. Marketing KSM Mandiri, yang saya temui, menjelaskan bahwa perbedaan jumlah angsuran tersebut alasannya kategori perusahaan yang berbeda.

Ketentuan soal tenor dukungan di new KSM ditentukan menurut sasaran market, yaitu (1) PNS / Tentara Nasional Indonesia / POLRI; (2) BUMN / BUMD; (3) Swasta. Minimum tenor yaitu 12 bulan hingga paling usang 180 bulan.

Berikut ketentuan tenor dukungan KTA Mandiri yang saya terima dari Mandiri Call:

1. Target Market PNS / Tentara Nasional Indonesia / POLRI

• Pegawai Tetap Payroll Maksimal 180 Bulan
• Pegawai Tetap Non Payroll Maksimal 120 Bulan
• CPNS Maksimal 12 Bulan

2. Target Market BUMN / BUMD

• Pegawai tetap Payroll: BUMN B@W dan Perusahaan Terpilih s.d 180 bulan; BUMN Non B@W dan BUMD s.d 120 bulan
• Pegawai Tetap Non payroll Maksimal 36 bulan

3. Target Market Swasta

• Pegawai Tetap Payroll: Swasta B@W dan Perusahaan Terpilih : sd 180 Bulan; Swasta Non B@W sd 120 bulan
• Pegawai tetap Non Payroll : Maksimal 36 bulan
• Kontrak / Outsource Payroll Maksimal 12 bulan

KTA Personal Loan BCA

KTA Personal Loan BCA 2019

Bank BCA memperlihatkan dukungan KTA, yang disebut BCA personal loan, dengan limit mulai Rp 5 juta hingga Rp 100 juta dengan pilihan tenor dukungan 12, 24 dan 36 bulan.

Yang perlu jadi perhatian, pengajuan KTA personal loan BCA hanya bisa oleh: (1) nasabah payroll yang pembayaran honor melalui bank BCA atau (2) pemilik kartu kredit BCA.

Diluar 2 kategori diatas, Anda tidak bisa mengajukan dukungan KTA di BCA.

Misalnya, Anda mempunyai tahapan BCA tetapi tidak mempunyai kartu kredit BCA dan pembayaran honor tidak lewat BCA, maka tidak bisa mengajukan KTA personal loan BCA.

Buat pengusaha, dengan ketentuan ini, satu-satunya cara mengajukan dukungan usah dengan KTA di BCA yaitu mempunyai kartu kredit BCA minimal 1 tahun. Jika tidak punya kartu kredit atau punya tapi kurang dari 1 tahun keanggotaan, maka hampir dipastikan dukungan perjuangan tidak bisa Anda ajukan.

Persyaratan umum baik untuk nasabah payroll maupun pemilik kartu kredit BCA adalah:

1. WNI berdomisili di Indonesia
2. Minimal penghasilan/bulan Rp 2.500.000,- (Jabodetabek, Bandung, Surabaya, Medan dan Batam) dan minimum penghasilan/bulan Rp. 2.000.000,- (daerah lainnya)
3. Berusia antara 21 – 55 tahun (saat kemudahan BCA Personal Loan lunas).

Persyaratan Nasabah Payroll BCA:

1. Karyawan tetap minimal 2 tahun
2. Tidak sedang menjalani hukuman surat peringatan I,II,III/Skorsing
3. Dokumen yang dibutuhkan: KTP, Paspor BCA, NPWP (untuk pengajuan mulai dari Rp. 50 juta), Slip honor terakhir yang orisinil /Surat Keterangan Perusahaan
4. Memiliki rekening payroll BCA

Persyaratan Pemilik Kartu Kredit BCA:

1. Pemegang Kartu Kredit BCA minimal 1 tahun & pembayaran selalu lancar
2. Dokumen yang dibutuhkan: KTP, Kartu Kredit BCA, NPWP (untuk pengajuan mulai dari Rp. 50 juta),
3. Karyawan melampirkan Slip honor terakhir yang orisinil  /Surat Keterangan Perusahaan
4. Wiraswasta/pengusaha wajib melampirkan SIUP/TDP
5. Memiliki rekening BCA.

Bunga KTA BCA ditentukan sesuai tenor masa pinjaman, yaitu:

• 12 bulan: 1,00% flat/bln
• 24 bulan: 1,03% flat/bln
• 36 bulan: 1,07% flat/bln

Ilustrasi Simulasi Bunga dan Cicilan KTA BCA

Plafon KTA	12 bulan	24 Bulan	36 bulan
5,000,000	466.667	259.833	192.389
10,000,000	933.333	519.666	384.778
20,000,000	1.866.667	1.039.332	769.556
50,000,000	4.666.667	2.598.330	1.923.890
100,000,000	9.333.333	5.196.660	3.847.780

Dengan bagan bunga ini, artinya semakin usang masa dukungan KTA BCA, total pengembalian semakin besar. Bunga yang harus dibayar semakin tinggi dengan tenor dukungan yang semakin panjang.

Untuk tenor pinjaman, berbeda dengan Mandiri, BCA tidak membeda-bedakan tenor. Semua nasabah bisa mengambil KTA BCA hingga tenor maksimal, 3 tahun, asalkan memenuhi ketentuan cicilan.

Pengajuan diproses selama 14 – 21 hari kerja. Anda sanggup mengajukan KTA Personal Loan di cabang BCA terdekat dimana saja dengan membawa dokumen yang disyaratkan.

Pada dikala pencairan pinjaman, BCA membebankan biaya provisi sebesar 1% dari dukungan yang disetujui atau minimum Rp 100.000. Untuk denda keterlambatan 0.28 % per hari dari angsuran.

Mana Lebih Baik, KSM Mandiri atau KTA BCA

Saya membandingkan fitur setiap KTA untuk melihat mana yang terbaik.

#1 Bunga

Cara paling akurat membandingkan bunga yaitu melihat berapa cicilan per bulan dengan limit dukungan dan tenor sama. Hanya melihat dari rate bunga tidak akan akurat alasannya cara perhitungan bunga bisa berbeda – beda antara satu bank dengan bank lain.

Untuk itu, saya membandingkan cicilan antara KTA Personal Loan BCA dengan KTA KSM Mandiri dengan plafon dan tenor yang sama.

Hasilnya: secara umum bunga KTA Mandiri lebih murah dibandingkan KTA KSM Mandiri. Detilnya bisa lihat di tabel.

Cicilan new KSM Mandiri vs Personal Loan BCA

	Mandiri KSM	BCA Personal Loan	Mandiri	BCA	Mandiri	Mandiri
Plafon KTA	12 bulan	12 bulan	24 Bulan	24 bulan	36 bulan	36 bulan
5,000,000	444.244	466.667	235.367	259.833	132.900	192.389
10,000,000	888.488	933.333	470.735	519.666	334.536	384.778
20,000,000	1.776.976	1.866.667	941.469	1.039.332	669.073	769.556
50,000,000	4.442.439	4.666.667	2.353.674	2.598.330	1.672.681	1.923.890
100,000,000	8.884.879	9.333.333	4.707.347	5.196.660	3.345.363	3.847.780

Yang penting diperhatikan yaitu bunga KTA di kedua bank berlaku tiering sesuai masa pinjaman. Making panjang masa pinjaman, maka besar tingkat bunganya.

Meskipun cicilan per bulan terasa lebih rendah di tenor panjang, hal tersebut sesungguhnya lebih mahal bila di total pembayaran selama masa dukungan alasannya bunga per bulan tenor panjang lebih mahal dibandingkan tenor pendek.

Saran saya bila tidak kepepet sekali sebaiknya ambil tenor dukungan paling pendek. Beban bunga KTA sangat besar semakin panjang masa pinjaman.

Disamping itu, mengingat dukungan KTA umumnya ditujukan untuk kebutuhan konsumtif, sehingga nilai barang yang dibeli dengan KTA akan menurun tajam seiring waktu

#2 Plafon Pinjaman

Bank Mandiri definitely menang banyak soal limit dukungan dibandingkan KTA BCA. KSM Mandiri bisa memberikan plafond dukungan hingga Rp 1 Miliar, sementara KTA BCA hanya hingga 100 juta.

Namun, perlu dipahami bahwa meskipun Anda ingin limit plafon dukungan yang tinggi, tetapi penghasilan per bulan akan membatasi jumlah kredit yang bisa diambil.

Mandiri dan BCA menerapkan ⅓ penghasilan sebagai maksimum cicilan per bulan. Maksimum cicilan per bulan memilih jumlah dukungan yang bisa diambil.

Anda bisa menurunkan cicilan dengan memperpanjang tenor masa pinjaman. Tapi, sekali lagi ingat, tenor panjang, tingkat bunga tinggi.

BCA menerapkan ketentuan soal limit pinjaman, yang lebih ketat, yaitu tidak hanya dibatasi (1) rasio angsuran ⅓ gaji, tetapi juga (2) rasio plafond maksimum 4 x THP (take-home pay).

Jika THP 10 juta, maka plafond personal loan paling besar yang bisa diambil Rp 40 juta, tetapi itu harus pula memenuhi cicilan ⅓ gaji. Meskipun honor Anda tinggi, belum tentu otomatis bisa mengambil limit dukungan tinggi di BCA alasannya masih harus menghitung kapasitas pembayaran setiap bulan dari gaji.

#3 Kriteria Pengajuan KTA

Soal ini yang KSM Mandiri kalah banyak, yaitu hanya mendapatkan pengajuan KTA karyawan payroll (kecuali status PNS/TNI/Polri), sementara karyawan non payroll dan pengusaha sudah diterima lagi.

BCA masih membuka peluang untuk non payroll dan pengusaha, dengan pengajuan KTA memakai kartu kredit BCA.

Tetapi, minimum masa keanggotaan kartu kredit harus 1 tahun dan status lancar. Diluar kriteria ini tidak bisa mengajukan dukungan KTA di bank ini.

#4 Lama Proses Pengajuan KTA

Di BCA, proses KTA memakan waktu 2 ahad hingga 3 minggu, sementara KTA Mandiri menjanjikan proses 1 ahad hingga 2 minggu.

Tetapi, usang proses ini tidak bisa menjadi patokan alasannya dalam kenyataannya sangat tergantung penyampaian dokumen dari calon peminjam dan beban load pengajuan di masing – masing bank.

Yang terperinci bila Anda membutuhkan persetujuan dalam waktu singkat, KTA bukan pilihan dukungan yang tepat. Pinjaman online mungkin lebih sesuai, meskipun limit dukungan online lebih rendah.

#5 Tenor Pinjaman

Soal tenor, terperinci Bank Mandiri menang banyak alasannya BCA hanya bisa hingga paling usang 36 bulan dan tercepat 12 bulan, sementara Mandiri memperbolehkan hingga 10 dan 15 tahun (tergantung sasaran market).

Yang juga menghipnotis tenor yaitu maksimum usia pada dikala dukungan berakhir. Mandiri memperbolehkan hingga usia 60 tahun sedangkan BCA hanya hingga 55 tahun. Dengan maksimum usia yang lebih pendek, efektif tenor tidak bisa maksimal alasannya terhambat batasan usia

Tetapi, perlu diperhatikan lebih cermat bahwa Mandiri menerapkan maksimum tenor yang berbeda – beda tergantung sasaran market (PNS, BUMN, Swasta). Kondisi ini tidak dijelaskan dalam situs resmi.

Saya sanggup infonya ketima melaksanakan wawancara dengan sales KTA KSM Mandiri yang memperlihatkan KTA. Mereka bilang keputusan final soal berapa tenor maksimum yang bisa diberikan tergantung perusahaan tempat konsumen bekerja.

#6 Persyaratan dan Dokumen

Yang paling berbeda yaitu ketentuan soal minimum penghasilan per bulan. Mandiri meminta honor Rp 3 juta sementara BCA menetapkan Rp 2 juta hingga Rp 2,5 juta tergantung lokasi domisili.

BCA terlihat lebih ringan soal ketentuan minimum penghasilan dibandingkan Mandiri. Namun, masa kerja minimum di BCA lebih ketat dibandingkan Mandiri, yaitu 2 tahun vs 1 tahun.

Disamping itu, BCA menekankan tidak adanya skorsing atau surat peringatan (SP) pada dikala pengajuan KTA. Di Mandiri ketentuan soal skorsing ini tidak ada.

#7 Potong Gaji Payroll

Saya diberitahu salah satu sales Mandiri bahwa pengajuan via payroll kemungkinan dilakukan pemotongan honor bila dukungan KTA menunggak.

Menurut saya, kebijakan bank ini masuk nalar alasannya untuk apa menerapkan dukungan karyawan payroll bila tidak bisa melaksanakan pemotongan gaji.

Tetapi, konsumen yang akan mengajukan lewat payroll perlu tahu dan sadar soal adanya kemungkinan pemotongan gaji. Jangan hingga nanti kaget alasannya penerimaan honor lebih rendah dari biasanya akhir terpotong kewajibab cicilan.

BCA memberikan peluang KTA tanpa potong honor alasannya pengajuan bisa dengan kartu kredit BCA. Namun, perlu dipastikan juga apakah BCA tidak akan memotong rekening Tabungan Tahapan atau saldo ATM BCA bila konsumen menunggak tagihan KTA.

Tips Pengajuan KTA Disetujui

Sejumlah hal perlu diperhatikan supaya pengajuan KTA Bank Mandiri dan BCA bisa disetujui:

#1 Cicilan Maximum 30% Penghasilan.

Pastikan honor Anda mencukupi untuk membayar cicilan KTA. Ketentuan bank yaitu total cicilan maksimum 30% dari penghasilan (DBR maksimum 70%). Perhitungan total cicilan, bukan hanya cicilan KTA di Mandiri atau BCA yang Anda ajukan, tetapi juga cicilan dukungan lain yang sedang berjalan.

Jika dikala ini mempunyai kewajiban dukungan di bank lain, perlu diperhitungkan total cicilan dan apakah bisa maksimum 30% dari penghasilan. Gunakan simulasi kredit yang disediakan masing masing bank untuk menghitung kemampuan pembayaran.

Jika penghasilan tidak mencukupi (melewati ketentuan 30% gaji) untuk membayar cicilan, Anda bisa menyiasati dengan hal berikut:

Pertama, mengajukan KTA secara joint income dengan menggabungkan penghasilan dari istri atau suami sehingga total honor untuk perhitungan menjadi lebih besar. Untuk joint income, bank meminta dokumen kartu keluarga serta bukti honor suami atau istri.

Kedua, melaporkan penghasilan lain di luar honor yang Anda terima setiap bulan tetapi belum masuk dalam honor pokok. Saat pengajuan KTA ke bank, Anda sebaiknya memakai Take Home Pay, yaitu seluruh penghasilan yang masuk rekening bank, jadi bukan hanya honor pokok saja. Jika mendapatkan tunjangan, meskipun tidak rutin, perlu Anda sampaikan juga ke bank sehingga bisa meningkatkan gaji.

Ketiga, mengurangi pengajuan plafond dukungan KTA. Dengan limit KTA lebih rendah, cicilan per bulan menjadi lebih kecil, dengan perkiraan tenor masa dukungan tidak berubah.

Keempat, dengan tidak merubah jumlah pengajuan plafon dukungan KTA, Anda bisa memperpanjang tenor dukungan supaya cicilan per bulan menjadi lebih rendah. Tentu saja, perlu dipertimbangkan bahwa penambahan tenor akan meningkatkan total pembayaran bunga ke bank.

#2 Koordinasi HRD atau Kepegawaian

Bank melaksanakan verifikasi telepon, salah satunya yang paling penting, yaitu ke perusahaan tempat Anda bekerja dengan menghubungi HRD atau kepegawaian.

Tujuan verifikasi biasanya yaitu (1) mengecek apakah Anda bekerja di perusahaan tersebut; (2) memastikan pembayaran honor Anda melalui payroll di Mandiri atau BCA; (3) memastikan jumlah penghasilan Anda sesuai dengan yang disampaikan dalam aplikasi KTA.

Masalah paling banyak yaitu penghasilan yang dicantumkan dalam formulir KTA tidak sama dikala diverifikasi ke belahan HRD.

Karena itu, Anda sebaiknya menjawab jujur soal penghasilan dikala mengisi aplikasi KTA atau bila memungkinkan koordinasi dengan pihak HRD.

Koordinasi HRD bukan bertujuan memanipulasi angka penghasilan, tetapi memastikan bahwa HRD memberikan angka take-home pay ketika ditelepon pihak Bank. Karena tidak jarang, HRD memberikan honor pokok saja, sementara yang Anda tulis di formulir yaitu take-home pay.

#3 Riwayat Pinjaman di BI Checking

Hal ini yang paling sulit bila Anda mempunyai riwayat jelek kredit di BI checking dalam 5 tahun terakhir. Bank sangat memperhatikan riwayat kredit calon nasabah di BI checking.

Hampir bisa dipastikan bila Anda masuk dalam daftar hitami BI checking, pengajuan KTA akan ditolak.

Pertama, bila punya riwayat jelek masuk blacklist BI sebaiknya tidak mengajukan dukungan KTA terlebih dahulu, hingga ada perbaikan di BI checking. Perlu diingat bahwa bank tidak hanya melihat kondisi dikala ini tetapi juga riwayat dalam 2 tahun hingga 5 tahun terakhir.

Kedua, bila merasa bahwa ada pelaporan di BI checking yang tidak sesuai, contohnya Anda sudah lunas tetapi masih tercatat belum lunas, Anda perlu segera follow up  ke pihak bank terkait untuk memastikan akurasi laporan Anda di BI checking.

Kesimpulan

Baik KTA Mandiri maupun KTA BCA merupakan dukungan tanpa agunan terbesar di Indonesia. Masing – masing mempunyai keunggulan.

Jika nasabah Bank Mandiri dalam hal penggajian (payroll), definitely Anda sebaiknya mengajukan di KTA Mandiri alasannya bunga lebih murah dan proses lebih gampang.

Namun, bagi nasabah umum, yang tidak punya payroll, KTA BCA tampaknya memberikan pilihan lebih menarik alasannya masih membuka peluang , dengan mempunyai kartu BCA untuk bisa mengajukan KTA BCA.

Sumber https://duwitmu.com

Share this post